Страхование для МСБ в 2025 году: обязательные и добровольные полисы | Блог СК VUSO

Малый и средний бизнес в условиях войны и экономической нестабильности стал достаточно уязвимым звеном. Поэтому в 2025 году добровольное страхование бизнеса является изрядной актуальной темой.

Обзор страхования МСБ в 2025 году

Основные тенденции страхование для МПБ в 2025 году сосредоточены на росте спроса на защиту от кибератак и ІТ-бизнеса. Набирают популярность полисы, страхующие прерывание деятельности вследствие угроз. Хотя следует сказать, что вместе со спросом отмечается и удорожание страховок.

Новые нормативы

Какие актуальные изменения содержат страховые продукты для предпринимателей:

1. Ужесточены требования к страхованию ответственности в строительстве, транспорте, здравоохранении.

2. Лицензии на деятельность часто предполагают наличие полисов.

3. Включение «пассивных военных рисков» в новые договоры.

Также прозрачность условий страховых договоров явилась требованием закона.

Почему компании больше инвестируют в страхование?

Предприниматели все чаще обращают внимание на страховку, потому что пришло понимание, что полис — это, прежде всего, не прихоть и не роскошь, а эффективная защита от больших убытков.

Обязательные виды страхования для бизнеса

Рассмотрим, какое же страхование бизнеса обязательно, ведь есть сферы, деятельность которых напрямую связана с риском и вредом для здоровья работников. Полисы от несчастных случаев и медицинское страхование обязательны для рисковых сфер:

1. Строительство, транспорт, медицина нуждаются страхование ответственности бизнеса перед третьими лицами. Например, в СК VUSO доступны корпоративные продукты для таких случаев.

2. В логистике страхование грузов часто обязательно по контрактам. Возмещает потери и повреждения при перевозках.

«Медицинское страхование может стать решающим фактором для большинства кандидатов».

В некоторых случаях бизнес должен предлагать страхование экологической ответственности, если деятельность связана с загрязнением или выбросами.

Добровольные продукты, популярные среди МСБ

Теперь стоит рассмотреть, какие пакеты можно оформить добровольно, если вы ответственный предприниматель и заинтересованы в хорошей защите своего дела.

Имущество (офис, склад, оборудование)

Полис покрывает риски пожара, затопления, противоправных действий. Франшиза и предел влияют на цену.

Страхование бизнес-перерывов

Такое страхование компенсирует потери от простоя. Он сейчас приобретает особую популярность из-за внешних кризисов.

КАСКО для корпоративного автопарка

Добровольное покрытие от воровства, ДТП, стихийных бедствий. В некоторых случаях добавляют военные риски.

Страхование киберрисков и ІТ-бизнеса

Полисы такого типа включают расходы по восстановлению данных, выплаты клиентам за утечку информации, покрытие простоев.

Профессиональная ответственность

Защита от исков клиентов из-за ошибок или ненадлежащего предоставления услуг (ІТ, юристы, консалтинг).

Медицинское страхование персонала

Это, скажем так, бонус для удержания кадров. Такая страховка для работников обеспечивает финансовую безопасность и доступ к необходимой медицинской помощи.

«Опции – стоматология, психологическая помощь и другие – подбираются индивидуально».

Произведем небольшое обобщение в виде таблицы, где представлены обязательные и добровольные продукты:

Кейсы: примеры реального страхования

Теперь рассмотрим несколько воображаемых кейсов страхования бизнеса, когда страховка действительно помогла решить проблему и пример того, что может произойти, если действующего полиса нет.

Успешный кейс

Представим себе пищевое предприятие, рабочие помещения которого затопило в результате наводнения. У них была страховка, потому компания получила компенсацию благодаря страхованию имущества и бизнес-перерывов. Выплата позволила возместить ущерб и возобновить деятельность.

Провальный кейс

Теперь представим себе успешную небольшую ІТ-компанию, которая решила не открывать полис киберрисков и подверглась атакам хакеров. Расходы на восстановление после нее и компенсации легли на собственные финансовые ресурсы.

Примеры типовых отраслей

Если вас интересует вопрос страхование малого и среднего бизнеса, мы подготовили для вас образцы пакетов по отраслям:

1. Кафе и рестораны: риск пожара, затопление, повреждение оборудования, ответственность перед посетителями, прерывание деятельности через форс-мажор. Страхование имущества + бизнес-перерывы + ответственность – комплект для кафе.

2. Доставка и логистика: страхование грузов, транспортная ответственность, профессиональные риски экспедиторов, страхование автопарка (КАСКО), страхование бизнес-перерывов, ответственность перед третьими лицами.

3. ІТ-компании: основные риски – киберриски, ответственность за ошибки, сбои в работе клиентских систем, потери данных, простои систем, компенсация клиентам. Добровольное страхование киберрисков + E&O + страхование офиса имущества МСБ.

Конечно, вы можете самостоятельно выбрать варианты пакетов в зависимости от вида деятельности. Мы привели всего несколько удачных примеров, чтобы максимально защитить свой бизнес от возможных рисков.

Как страховые компании работают с МСБ в 2025 году?

Сейчас страховщики активно группируют свои продукты в пакеты для МСБ, добавляя новые условия. Большинство продуктов B2B размещены в каталогах, как, например, в VUSO.

Компании все чаще публикуют условия онлайн, важную информацию, облегчающую анализ покрытия. Много внимания также уделяется развитию цифровых каналов: мобильных приложений, чат-ботов, напоминаний и т. п. Всё это делает страхование предпринимателей более удобным.

Распространенные ошибки при страховании МСБ

А сейчас проанализируем типичные ошибки страхования бизнеса. Одна из самых распространенных среди них – ориентация исключительно на низкую стоимость. Она может сигнализировать о жесткой франшизе, ограниченном лимите, исключении или нехватке покрытия. Затем при наступлении ущерба оказывается, что страхование «на бумаге» не дает фактической защиты.

Недооценка риска приводит к недостаточному покрытию. Даже при условии достойного покрытия важны лимиты суммы страхования и условия франшизы. Также франшиза (часть, покрываемая страхователем) может «съесть» значительную часть выплаты.

Исключение – критически важный раздел. Часто именно там отмечено, что риски войны, определенные события, техника, акт третьих лиц или форс-мажор исключены. Небрежное отношение к этим условиям может привести к отказу в выплате.

Многие предприятия считают, что стандартного имущественного страхования достаточно. В кризис именно отсутствие дополнительных покрытий проявляется наиболее болезненно.

Практические советы по выбору страховки

Оцените уязвимые активы, внешние угрозы, сценарии возможных убытков. Выбирая страховую, сначала обратите внимание на ее опыт, финансовую стойкость, вариативность покрытий. Уточните инфляционные корректировки. Проводите регулярный аудит риска и обновляйте лимиты раз в год.

Можно ли страховать бизнес-перерывы в отдельности?

Обычно только в пакете с имущественным полисом. Иначе сложно обосновать потери.

Каков оптимальный размер франшизы?

1–5 % страховой суммы или фиксированная приемлемая сумма. Слишком высокая франшиза обесценивает полис.

Влияет ли месторасположение на цену?

Да. Регионы с риском войны, наводнений или высокой преступностью получают повышенные тарифы