Страхування для МСБ у 2025: обов’язкові та добровільні поліси | Блог СК VUSO

Малий та середній бізнес в умовах війни та економічної нестабільності став досить вразливою ланкою. Тому у 2025 році добровільне страхування бізнесу є неабиякою актуальною темою.

Огляд страхування МСБ у 2025 році

Основні тенденції страхування для МСБ у 2025 році зосереджені на зростанні попиту на захисті від кібератак та ІТ-бізнесу. Набирають популярності поліси, що страхують переривання діяльності внаслідок загроз. Хоча варто сказати, що разом із попитом відзначається й подорожчання страховок.

Нові нормативи

Які актуальні зміни містять страхові продукти для підприємців:

1. Посилені вимоги до страхування відповідальності в будівництві, транспорті, охороні здоров’я.

2. Ліцензії на діяльність часто передбачають наявність полісів.

3. Включення «пасивних військових ризиків» у нові договори.

Також прозорість умов страхових договорів стала вимогою закону.

Чому ж компанії більше інвестують у страхування?

Підприємці дедалі частіше звертають увагу на страховку, тому що прийшло розуміння, що поліс — це насамперед не примха й не розкіш, а ефективний захист від великих збитків.

Обов’язкові види страхування для бізнесу

Розгляньмо, яке ж страхування бізнесу обов'язкове, адже є сфери, діяльність яких безпосередньо пов'язана з ризиком та шкодою для здоров'я працівників. Поліси від нещасних випадків та медичне страхування обов’язкові для ризикових сфер:

1. Будівництво, транспорт, медицина потребують страхування відповідальності бізнесу перед третіми особами. Наприклад, у СК VUSO доступні корпоративні продукти для таких випадків.

2. У логістиці страхування вантажів часто є обов’язковим за контрактами. Покриває втрати та пошкодження під час перевезень.

«Медичне страхування може стати вирішальним фактором для більшості кандидатів».

У деяких випадках бізнес повинен пропонувати страхування екологічної відповідальності, якщо діяльність пов’язана із забрудненням чи викидами.

Добровільні продукти, що популярні серед МСБ

Тепер варто розглянути, які ж пакети можна оформити добровільно, якщо ви відповідальний підприємець та зацікавлені у хорошому захисті своєї справи.

Майно (офіс, склад, обладнання)

Поліс покриває ризики пожежі, затоплення, протиправних дій. Франшиза та ліміт впливають на ціну.

Страхування бізнес-перерв

Таке страхування компенсує втрати від простою. Воно зараз набуває особливої популярності через зовнішні кризи.

КАСКО для корпоративного автопарку

Добровільне покриття від крадіжок, ДТП, стихійних лих. У деяких випадках додають воєнні ризики.

Страхування кіберризиків та ІТ-бізнесу

Поліси такого типу включають витрати на відновлення даних, виплати клієнтам за витік інформації, покриття простоїв.

Професійна відповідальність

Захист від позовів клієнтів через помилки чи неналежне надання послуг (ІТ, юристи, консалтинг).

Медичне страхування персоналу

Це, скажімо так, бонус для утримання кадрів. Така страховка для працівників забезпечує фінансову безпеку та доступ до необхідної медичної допомоги.

«Опції — стоматологія, психологічна допомога та інші — підбираються індивідуально».

Зробимо невелике узагальнення у вигляді таблиці, де представлено обов’язкові та добровільні продукти:

Кейси: приклади реального страхування

Тепер розглянемо кілька уявних кейсів страхування бізнесу, коли страховка справді допомогла розв'язати проблему, та приклад того, що може статись, якщо чинного поліса немає.

Успішний кейс

Уявімо собі харчове підприємство, робочі приміщення якого затопило в результаті повені. У них була страховка, тому компанія отримала компенсацію завдяки страхуванню майна та бізнес-перерв. Виплата дозволила покрити збитки та відновити діяльність.

Провальний кейс

Тепер уявімо собі успішну невелику ІТ-компанію, яка вирішила не відкривати поліс кіберризиків та зазнала атаки хакерів. Витрати на відновлення після неї та компенсації лягли на власні фінансові ресурси.

Приклади типових галузей

Якщо вас цікавить питання страхування малого та середнього бізнесу, ми підготували для вас зразки пакетів за галузями:

1. Кафе та ресторани: ризики пожежі, затоплення, пошкодження обладнання, відповідальність перед відвідувачами, переривання діяльності через форс-мажор. Страхування майна + бізнес-перерви + відповідальність — комплект для кафе.

2. Доставка й логістика: страхування вантажів, транспортної відповідальності, професійні ризики експедиторів, страхування автопарку (КАСКО), страхування бізнес-перерв, відповідальність перед третіми особами.

3. ІТ-компанії: основні ризики — кіберризики, відповідальність за помилки, збої в роботі клієнтських систем, втрати даних, простої систем, компенсація клієнтам. Добровільне страхування кіберризиків + E&O + страхування офісу майна МСБ.

Звичайно, ви можете самостійно вибрати варіанти пакетів залежно від виду діяльності. Ми навели лише кілька вдалих прикладів, щоб максимально захистити свій бізнес від можливих ризиків.

Як страхові компанії працюють з МСБ у 2025?

Зараз страховики активно групують свої продукти у пакети для МСБ, додаючи нові умови. Більшість B2B продуктів розміщені в каталогах, як, наприклад, у VUSO.

Компанії все частіше публікують умови онлайн, важливу інформацію, що полегшує аналіз покриття. Багато уваги також приділяється розвитку цифрових каналів: мобільних додатків, чат-ботів, нагадувань тощо. Усе це робить страхування підприємців зручнішим.

Поширені помилки під час страхування МСБ

А зараз проаналізуємо типові помилки страхування бізнесу. Одна з найпоширеніших серед них — орієнтація виключно на низьку вартість. Вона може сигналізувати про жорстку франшизу, обмежений ліміт, виключення або недостачу покриття. Потім у разі настання збитку виявляється, що страхування «на папері» не дає фактичного захисту.

Недооцінка ризику призводить до недостатнього покриття. Навіть за умови гідного покриття важливими є ліміти суми страхування й умови франшизи. Також франшиза (частина, яку покриває страхувальник) може «з’їсти» значну частину виплати.

Виключення — критично важливий розділ. Часто саме там зазначено, що ризики війни, певні події, техніка, акт третіх осіб чи форс-мажор виключені. Недбале ставлення до цих умов може призвести до відмови у виплаті.

Багато підприємств вважають, що стандартного майнового страхування достатньо. У кризу саме відсутність додаткових покриттів проявляється найбільш болісно.

Практичні поради щодо вибору страховки

Оцініть вразливі активи, зовнішні загрози, сценарії можливих збитків. Вибираючи страхову, спочатку зверніть увагу на її досвід, фінансову стійкість, варіативність покриттів. Уточніть інфляційні коригування. Проводьте регулярний аудит ризиків та оновлюйте ліміти раз на рік.

Чи можна страхувати бізнес-перерви окремо?

Зазвичай — лише у пакеті з майновим полісом. Інакше складно обґрунтувати втрати.

Який оптимальний розмір франшизи?

1–5 % від страхової суми або фіксована прийнятна сума. Занадто висока франшиза знецінює поліс.

Чи впливає місце розташування на ціну?

Так. Регіони з ризиком війни, повеней чи високою злочинністю отримують підвищені тарифи.