Что такое форс-мажор, и как он влияет на страховую выплату

К сожалению, наш мир нестабильный и неидеальный и никто не застрахован от непредвиденных обстоятельств, которыми никак нельзя управлять. Стихийные бедствия, распространение эпидемий, масштабные карантины, чрезвычайные ситуации, военные действия — все это обстоятельства, которые существенно меняют нашу жизнь, влияют на нашу работу и обязательства.

Именно поэтому понятие форс-мажора играет немаловажную роль в определении ответственности сторон за выполнение условий договора. В таких случаях отказ в выплате страхового возмещения или его задержка может иметь обоснованную юридическую основу. Понимание влияния форс-мажора на страховую практику и судебную оценку чрезвычайно важно как для страховых компаний, так и для клиентов.

Что такое форс-мажор

Форс-мажор (или обстоятельства непреодолимой силы) – это чрезвычайные, непредсказуемые события, возникающие независимо от воли сторон и мешающие исполнению договорных обязательств. Такое понятие существует не только в страховой сфере, но и, например, в кредитовании.

Учитывая ситуацию, которая происходит в Украине, вопрос форс-мажорных обстоятельств достаточно актуален. К типичным примерам относятся:

• военные действия;

• карантин, эпидемия;

• стихийное бедствие;

• акты органов власти;

• социальные беспорядки и т. д.

Как утверждается в действующем законодательстве, наличие таких обстоятельств должно быть подтверждено соответствующими доказательствами. Как правило, это официальные документы от уполномоченных органов, признающих факт наступления форс-мажора. Юридические аспекты заключаются в доказывании того, что именно эти обстоятельства сделали невозможным выполнение условий договора, а стороны действовали добросовестно, стараясь избежать негативных последствий.

Какие случаи не являются форс-мажорными

Также есть ряд обстоятельств, не подпадающих под категорию форс-мажорных. К ним относятся:

• финансовые и экономические кризисы;

• рост курса доллара или евро;

• дефолт.

Во всех этих случаях вам не могут отказать в страховых выплатах, ссылаясь на непредвиденные обстоятельства.

Форс-мажор в контексте страхования

Форс-мажорные обстоятельства в страховании могут быть связаны как с событием, повлекшим наступление страхового случая, так и с неспособностью реализовать обязательства со стороны страховщика.

Например, страховая компания может сталкиваться со сложностями в проведении оценки ущерба из-за военных действий или стихийного бедствия. Кроме того, в договоре страхования может быть прописан перечень рисков, не подлежащих возмещению, так называемые исключения из покрытия.

Если форс-мажор подпадает под такие ситуации, выплата может быть законно отклонена. В случае эпидемии, например, много полисов защиты жизни или медицинского страхования исключали пандемии из списка покрытий, что вызвало многочисленные юридические споры.

Как форс-мажор влияет на исполнение страховых обязательств

Изменение условий через форс-мажор оказывает непосредственное влияние на объем ответственности страховой компании. Иногда подобные обстоятельства заставляют компании вносить изменения в договор или временно останавливать полис. Известны примеры, когда во время глобальных эпидемий страховщики массово обновляли полисы, исключая инфекционные заболевания из списка рисков.

Также в условиях боевых действий в зоне конфликта проверка обстоятельств наступления страхового случая может быть физически невозможна, что усложняет выплату. В то же время практика показывает, что добросовестные компании, стремящиеся сохранить репутацию, ищут компромиссные варианты, включая частичное возмещение или перенос сроков исполнения обязательств.

Роль форс-мажора в отказе или задержке страховых выплат

Очень часто выплаты по страховому случаю могут быть под вопросом именно из-за наступления форс-мажорных обстоятельств. Конечно просто так отказать человеку страховая компания не может, нужно предъявить доказательства и четкие юридические обоснования. Даже если выплаты задерживаются, для этого должна быть объективная причина, спровоцированная чрезвычайными обстоятельствами.

Например, из-за стихийного бедствия, пожара или попадания ракеты доступ к имуществу, документам или другим информационным источникам невозможен. В таких ситуациях важно обеспечить прозрачную коммуникацию между страховщиком и клиентом во избежание конфликтов и судебных исков.

Юридические аспекты и судебная практика

Как уже отмечалось, форс-мажорными обстоятельствами есть события, которые невозможно предусмотреть или избежать. В контексте страхования форс-мажор часто вызывает споры между страховщиками и страхователями, ведь возникают вопросы, является ли событие страховым случаем или подпадает под исключение из-за своей непредсказуемости.

Согласно Гражданскому кодексу Украины (ст. 617), лицо освобождается от ответственности за невыполнение обязательства, если докажет, что это произошло из-за обстоятельств непреодолимой силы. Закон «О торгово-промышленных палатах» предусматривает, что подтверждение форс-мажора может предоставить соответствующая торгово-промышленная палата.

В сфере страхования форс-мажор может иметь двойное значение: как причина наступления страхового случая или исключение из страхового покрытия, если такое событие определено как риск, не подлежащий страхованию. Определяющее значение имеет страховой договор – его условия и перечни застрахованных и исключенных рисков.

Особенности законодательства

Суды Украины при рассмотрении дел о выплате страхового возмещения внимательно изучают, было ли событие предусмотрено в договоре. Например, во время пандемии COVID-19 многие иски касались признания эпидемии форс-мажором. Однако не во всех случаях это освобождало страховщиков от ответственности. В решении Верховного Суда №910/5737/20 было отмечено, что пандемия является форс-мажором, но не освобождает от обязательств, если такое событие прямо не указано в договоре в виде исключения.

Аналогично, в случаях стихийных бедствий (наводнений, землетрясений, ураганов) суды опираются на экспертные заключения и условия договора. Если страховщик не докажет, что событие не является страховым случаем согласно договору, он обязан произвести выплату. В то же время при доказывании обстоятельств непреодолимой силы стороны могут избежать ответственности за невыполнение обязательств, но с них не снимается обязанность компенсировать ущерб, если он покрыт договором.

Форс-мажор в страховании довольно сложная и спорная юридическая категория. Ее применение зависит от конкретных формулировок договора, наличия сертификатов ТПП и судебной практики. Важно четко определять условия покрытия и исключения в договоре во избежание споров. В случае судебного разбирательства ключевыми являются доказательства, квалификация события, его влияние на выполнение обязательств и соответствие условиям договора.

К примеру, страховая компания VUSO страхует недвижимость от военных рисков это прописано в договоре, но отмечается, что покрывает такой полис не все территории. В Донецкой, Луганской, Херсонской, Николаевской, Днепропетровской, Одесской, Запорожской, Харьковской, Сумской, Черниговской областях и АР Крым, а также в случаях, если место происшествия находится в 100 км от временно оккупированных территорий, страховой полис не работает.

Это именно те места в нашей стране, куда не сможет выехать страховой агент и проверить наступление ситуации, требующей возмещения из-за опасности. Поэтому если наступает страховой случай, компания и клиент сразу понимают, возможны ли выплаты по этому поводу.

На выбор клиента есть три пакета, и он самостоятельно может выбирать, нужно ли ему покрытие от военных рисков или нет. Это также прописывается в соглашении. Итак, компания защитила себя, просмотрела свои полисы с учетом современных реалий, но пользователь полностью проинформирован и понимает, на что он может рассчитывать.

Поэтому очень важно тщательно подбирать страховую компанию, быть максимально внимательным при подписании соглашения, и не бояться уточнять волнующие вас моменты. Тогда даже при условии форс-мажора удастся решить вопрос без обращения в суд.