Страхование жилья от военных рисков: что нужно знать частным лицам

Защита собственного жилья — это не только вопрос безопасности, но и жизненно необходимое условие в реалиях современной Украины. После начала полномасштабного вторжения миллионы украинцев оказались под угрозой потери своих домов. Многие впервые задумались о страховании жилья от военных рисков, что раньше считалось редкостью для частных лиц.

Можно ли застраховать жилье от войны в Украине?

После 24 февраля 2022 года вопрос защиты недвижимости и другое имущество приобрело новый характер. Ударная волна от взрывов, обломки ракет, повреждение дронами и другими средствами поражения — все это стало обыденностью практически для всех регионов Украины. В этих условиях страхование жилья от военных рисков перестало быть редкостью.

Поэтому да, застраховать жилищное имущество от военного влияния можно, но с определенными ограничениями. Всё зависит от компании, зоны риска и типа полиса. Например, страховая фирма «ВУСО» предлагает такие полисы, но опция доступна не по всей Украине.

Страхование не действует на территории Донецкой, Луганской, Херсонской, Николаевской, Днепропетровской, Одесской, Запорожской, Харьковской, Сумской, Черниговской областей и АР Крым. Также сюда относятся случаи, когда место происшествия находится в 100 км от временно оккупированных территорий.

Как изменилась страховка после полномасштабного вторжения?

До 2022 года стандартная страховка редко предусматривала покрытие военных убытков. После вторжения рынок трансформировался — появились специальные полисы, адаптированные к условиям боевых действий, фронту и ракетным атакам. Большинство страховых компаний начали внедрять полис типа PWI — Private War Insurance (частное страхование от войны).

Почему военные риски обычно не покрываются?

Основная причина — сверхвысокий уровень неопределенности. Военное положение не подразумевает контролируемых обстоятельств, поэтому риски огромны. Страховые компании боятся одновременных массовых обращений, что может привести к банкротству. Поэтому военные риски традиционно были исключены из базовых полисов. Ситуацию отчасти изменили давление рынка, ожидания клиентов и инициативы отдельных страховых провайдеров.

Что такое PVI-полис и зачем он нужен частным лицам?

PVI — это специализированный страховой полис, ориентированный на покрытие ущерба, нанесенного военными действиями. Он нужен частным лицам, проживающим в зонах повышенной угрозы — на линии фронта или вблизи стратегических объектов ПВО.

PVI предусматривает выплаты в случае повреждения или полной потери дома, квартиры или имущества вследствие военных действий, включая попадания дронов, ракет, артиллерии или других форм боевых действий.

Что же можно застраховать?

Рассмотрим, что именно подразумевает страхование имущества во время войны.

Квартира, дом или имущество — какие опции

Частный PVI-полис позволяет застраховать:

• квартиру (любой площади) в многоэтажке;

• частный дом на окраине или в пригороде;

• движимое имущество в пределах объекта — технику, мебель, другое оборудование.

На автомобиль рекомендуется дополнительно оформить КАСКО, этот полис возместит ущерб в случае повреждения автомобиля в результате обстрела.

Входящее в страховое покрытие — обломки, дроны, пожар, затопление

Страховое покрытие часто включает в себя:

• повреждение от обломков;

• прямое попадание ракет и дронов;

• пожар, вызванный боевыми действиями;

• затопление, возникшее из-за обстрела или разрушения инфраструктуры.

Такие полисы помогают украинцам не так сильно беспокоиться о возможных непредсказуемых ситуациях во время войны, и хоть как-то возместить полученный ущерб.

Покрываются ремонты и полная потеря жилья

Полис может предусматривать как частичное возмещение (ремонтные работы), так и компенсацию полной потери жилья. Размер выплат зависит от условий договора, установленного лимита и наличия франшизы.

Например, если предельная сумма установлена ​​на уровне 1 млн грн, а повреждение оценено в 800 тыс. грн. — страховая компенсирует этот размер, минус франшиза (условный вклад клиента).

Сколько стоит страхование и что влияет на цену

В 2024 – 2025 годах ежегодная стоимость страхования квартиры от войны варьируется в достаточно широких пределах, ориентировочно от 5 до 30 тыс. грн. Все зависит от:

• суммы покрытия;

• зоны риска;

• типа здания;

• комплекс дополнительных услуг.

Конечно, играет роль и политика выбранного вами страхового агентства. Ведь у каждой компании есть собственные тарифы и условия страхования от войны.

Почему цена зависит от региона и типа жилья

Жилье в Херсоне, Харькове или Запорожье — объекты повышенного риска, поэтому стоимость страхования будет выше, чем, например, во Львове или Виннице. Тип недвижимости также имеет значение: квартира в ОСЦ дешевле индивидуального дома с большой площадью.

Франшиза, лимит выплаты, продолжительность действия — что влияет на расчет

На формирование цены оказывают влияние несколько основных факторов. Это франшиза — сумма, которую страхователь несет самостоятельно, а также лимит выплаты — предоставляемая максимальная компенсация. Имеет значение и продолжительность полиса — обычно один период составляет год, возможно продление через пролонгацию.

Как правильно выбрать страховой полис на случай войны?

Если вы решили сделать страхование имущества именно от военных рисков, являющихся сегодня достаточно разумным и актуальным решением, важно подойти к этому вопросу достаточно тщательно. Следует сравнить несколько вариантов от разных страховых компаний.

На что обратить внимание в договоре

Перед подписанием соглашения внимательно проверьте:

• какие именно риски покрываются;

• исключения (например, действует ли полис во временно оккупированных зонах, обычно они исключаются);

• условия расторжения сделки.

Почитайте, при каких обстоятельствах указанные положения могут измениться.

Как сравнивать условия страховых компаний

Для эффективного выбора сравнивайте уровень выплат за прошлый период, отзывы клиентов, перечень дополнительных услуг (например, мобильное онлайн-оформление или технический осмотр жилья перед началом действия полиса).

Советы от юристов и страховых экспертов

В общем, эксперты советуют не экономить на покрытии, ведь это ваши гарантии на возмещение по страховке во время войны. Подписывать сделки следует только с проверенными страховыми компаниями. Также важно хранить все документальные доказательства в случае повреждения имущества.

Как оформить страховку от военных рисков?

Для того чтобы оформить представленный страховой полис, вам необходимо предъявить стандартный перечень документов:

• паспорт;

• ИНН;

• документы о праве собственности;

• фото объекта.

Большинство страховых компаний предлагает онлайн-оформление. Некоторые имеют даже мобильное приложение для удобства пользователя.

После оплаты платежной квитанции и заключения договора полис начинает действовать со следующего дня. Период действия обычно — 12 месяцев, но его можно автоматически продлить.

Что делать при повреждении жилья?

Если ваш дом получил повреждение или разрушение вследствие прямого попадания ракеты, падения обломков или дрона, прежде всего, следует отбросить панику и следовать указанным ниже рекомендациям.

Пошаговая инструкция действий после инцидента.

1. Вызвать полицию или спасателей.

2. Собрать доказательную базу — фото, видео, показания.

3. Уведомить страховую компанию.

4. Подать заявление в ЭРДР в случае, если событие имеет признаки уголовного преступления (военное или политическое).

Это поможет как можно быстрее зафиксировать и оценить размеры причиненного ущерба и получить выплаты.

Как подать заявку на выплату и какие документы понадобятся

Для оформления всех бумаг нужно подать:

• копии документов на объект;

• фото повреждений;

• доказательства происшествия;

• извлечение из ЭРДР или акт от спасательных служб.

Далее нужно будет провести оценку причиненного ущерба.

Как проходит оценка повреждений и выплата компенсации

Страховая компания направляет оценщика. После экспертизы составляется заключение, формируется страховое производство и определяется сумма компенсации. Выплата поступает на банковский счет застрахованного в течение 30 дней.

Альтернатива страхованию: государственные программы

С 2023 года в Украине действует «Восстановление». Это специальная государственная программа, компенсирующая затраты на ремонт или даже полное восстановление разрушенного жилья. Выплаты могут производиться только по решению комиссии после рассмотрения заявки.

Почему следует совмещать господдержку и частное страхование

У государственных программ ограничены — покрывают не все категории граждан, не все территории, и не всегда действуют быстро. Сочетание страхового полиса и государственной помощи позволяет иметь более надежную комплексную защиту.