Страхування житла від воєнних ризиків: що потрібно знати приватним особам

Захист власного житла — це не лише питання безпеки, а й життєво необхідна умова в реаліях сучасної України. Після початку повномасштабного вторгнення мільйони українців опинилися під загрозою втрати своїх домівок. Багато хто вперше задумався про страхування житла від воєнних ризиків, що раніше вважалося рідкістю для приватних осіб.

Чи можливо застрахувати житло від війни в Україні?

Після 24 лютого 2022 року питання захисту нерухомості й іншого майна набуло нового, характеру. Ударна хвиля від вибухів, уламки ракет, пошкодження дронами й іншими засобами ураження — все це стало буденністю практично для усіх регіонів України. У цих умовах страхування житла від воєнних ризиків перестало бути рідкістю.

Тому так, застрахувати житлове майно від воєнного впливу можливо, але з певними обмеженнями. Все залежить від компанії, зони ризику та типу поліса. Наприклад, страхова фірма «ВУСО» пропонує такі поліси, але опція доступна не по всій Україні.

Страхування не дії на території Донецької, Луганської, Херсонської, Миколаївської, Дніпропетровської, Одеської, Запорізької, Харківської, Сумської, Чернігівської областей та АР Крим. Також сюди відносяться випадки, якщо місце події знаходиться на відстані 100 км від тимчасово окупованих територій.

Як змінилася страховка після повномасштабного вторгнення?

До 2022 року стандартна страховка рідко передбачала покриття воєнних збитків. Після вторгнення ринок трансформувався — з'явилися спеціальні поліси, адаптовані до умов бойових дій, фронту та ракетних атак. Більшість страхових компаній почали впроваджувати поліс типу PWI — Private War Insurance (приватне страхування від війни).

Чому воєнні ризики зазвичай не покриваються?

Основна причина — надвисокий рівень невизначеності. Воєнний стан не передбачає контрольованих обставин, тому ризики величезні. Страхові компанії бояться одночасних масових звернень, що може призвести до банкрутства. Саме тому воєнні ризики традиційно були виключені з базових полісів. Ситуацію частково змінили тиск ринку, очікування клієнтів і ініціативи окремих страхових провайдерів.

Що таке PVI-поліс і навіщо він потрібен приватним особам?

PVI — це спеціалізований страховий поліс, орієнтований на покриття збитків, спричинених воєнними діями. Він потрібен приватним особам, які проживають у зонах підвищеної загрози — на лінії фронту або поблизу стратегічних об'єктів ППО.

PVI передбачає виплати у разі ушкодження або повної втрати будинку, квартири чи майна внаслідок воєнних дій, у тому числі влучань дронів, ракет, артилерії чи інших форм бойових дій.

Що саме можна застрахувати?

Розгляньмо, що саме має на увазі страхування майна під час війни.

Квартира, будинок чи майно — які є опції

Приватний PVI-поліс дає змогу застрахувати:

• квартиру (будь-якої площі) в багатоповерхівці;

• приватний будинок на околиці або в передмісті;

• рухоме майно в межах об'єкта — техніку, меблі, інше обладнання.

На автомобіль рекомендується додатково оформити КАСКО, цей поліс покриє збитки у разі пошкодження автівки у результаті обстрілу.

Що входить до страхового покриття — уламки, дрони, пожежа, затоплення

Страхове покриття часто включає:

• ушкодження від уламків;

• пряме попадання ракет і дронів;

• пожежу, спричинену бойовими діями;

• затоплення, яке виникло через обстріл чи руйнування інфраструктури.

Такі поліси допомагають українцям не так сильно турбуватися про можливі непередбачувані ситуації під час війни, та хоч якось відшкодувати отриману шкоду.

Чи покриваються ремонти та повна втрата житла

Поліс може передбачати як часткове відшкодування (ремонтні роботи), так і компенсацію повної втрати житла. Розмір виплат залежить від умов договору, встановленого ліміту та наявності франшизи.

Наприклад, якщо граничну суму встановлено на рівні 1 млн грн, а пошкодження оцінено у 800 тис. — страхова компенсує цей розмір, мінус франшиза (умовний власний внесок клієнта).

Скільки коштує страхування і що впливає на ціну

У 2024 – 2025 роках щорічна вартість страхування квартири від війни варіюється в досить широких межах, орієнтовно від 5 до 30 тис. грн. Все залежить від:

• суми покриття;

• зони ризику;

• типу будівлі;

• комплексу додаткових послуг.

Звичайно, грає роль і політика обраної вами страхової агенції. Адже кожна компанія має власні тарифи та умови страхування від війни.

Чому ціна залежить від регіону та типу житла

Житло в Херсоні, Харкові або Запоріжжі — об'єкти підвищеного ризику, тому вартість страхування буде вищою, ніж, наприклад, у Львові або Вінниці. Тип нерухомості також має значення: квартира в ОСЦ дешевше за індивідуальний будинок з великою площею.

Франшиза, ліміт виплати, тривалість дії — що впливає на розрахунок

На формування ціни впливають декілька основних факторів. Це франшиза — сума, яку страхувальник несе самостійно, а також ліміт виплати — максимальна компенсація, що надається. Має значення й тривалість полісу — зазвичай один період складає рік, можливе продовження через пролонгацію.

Як правильно вибрати страховий поліс на випадок війни?

Якщо ви вирішили зробити страхування майна саме від військових ризиків, що є сьогодні досить розумним та актуальним рішенням, важливо підійти до цього питання досить ретельно. Варто порівняти кілька варіантів від різних страхових компаній.

На що звернути увагу у договорі

Перед підписанням угоди уважно перевірте:

• які саме ризики покриваються;

• виключення (наприклад, чи діє поліс у тимчасово окупованих зонах, зазвичай вони виключаються);

• умови розірвання угоди.

Почитайте, за яких обставин вказані положення можуть змінитися.

Як порівнювати умови страхових компаній

Для ефективного вибору порівнюйте: рівень виплат за минулий період, відгуки клієнтів, перелік додаткових послуг (наприклад, мобільне онлайн‑оформлення або технічний огляд житла перед початком дії поліса).

Поради від юристів і страхових експертів

Загалом експерти радять не економити на покритті, адже це ваші гарантії на відшкодування по страховці під час війни. Підписувати угоди варто лише з перевіреними страховими компаніями. Також важливо зберігати всі документальні докази у випадку пошкодження майна.

Як оформити страховку від воєнних ризиків?

Для того, щоб оформити представлений страховий поліс, вам необхідно пред'явити стандартний перелік документів:

• паспорт;

• ІПН;

• документи на право власності;

• фото об’єкта.

Більшість страхових компаній пропонують онлайн‑оформлення. Деякі мають навіть мобільний застосунок для зручності користувача.

Після оплати платіжної квитанції та підписання договору поліс починає діяти з наступного дня. Період дії зазвичай — 12 місяців, але його можна автоматично продовжити.

Що робити у разі пошкодження житла?

Якщо ваша домівка отримала пошкодження чи руйнування внаслідок прямого потрапляння ракети, падіння уламків чи дрона, перш за все, варто відкинути паніку й слідувати вказаним нижче рекомендаціям.

Покрокова інструкція дій після інциденту.

1. Викликати поліцію або рятувальників.

2. Зібрати доказову базу — фото, відео, свідчення.

3. Повідомити страхову компанію.

4. Подати заяву до ЕРДР у випадку, якщо подія має ознаки кримінального правопорушення (воєнне чи політичне).

Це допоможе якнайшвидше зафіксувати та оцінити розміри заподіяної шкоди й отримати виплати.

Як подати заявку на виплату і які документи знадобляться

Для оформлення усіх паперів потрібно подати:

• копії документів на об’єкт;

• фото ушкоджень;

• докази події;

• витяг з ЕРДР або акт від рятувальних служб.

Далі потрібно буде провести оцінку заподіяної шкоди.

Як проходить оцінка пошкоджень і виплата компенсації

Страхова компанія направляє оцінювача. Після експертизи складається висновок, формується страхове провадження і визначається сума компенсації. Виплата надходить на банківський рахунок застрахованої особи протягом 30 днів.

Альтернатива страхуванню: державні програми

З 2023 року в Україні діє «єВідновлення». Це спеціальна державна програма, яка компенсує витрати на ремонт чи навіть повну відбудову зруйнованого житла. Виплати можуть проводитися лише за рішенням комісії після розгляду заявки.

Чому варто поєднувати держпідтримку і приватне страхування

Державні програми мають обмеження — покривають не всі категорії громадян, не всі території, і не завжди діють швидко. Поєднання страхового поліса та державної допомоги дозволяє мати надійніший комплексний захист.