Що таке форс-мажор, і як він впливає на страхову виплату

На жаль, наш світ нестабільний та неідеальний, і ніхто не застрахований від непередбачуваних обставин, якими ніяк не можна керувати. Стихійні лиха, поширення епідемій, масштабні карантини, надзвичайні ситуації, військові дії — все це ті обставини, які суттєво змінюють наше життя, впливають на нашу роботу й зобов'язання.

Саме тому поняття форс-мажору відіграє важливу роль у визначенні відповідальності сторін за виконання умов договору. У таких випадках відмова у виплаті страхового відшкодування або його затримка може мати під собою обґрунтовану юридичну основу. Розуміння впливу форс-мажору на страхову практику та судову оцінку є надзвичайно важливим як для страхових компаній, так і для клієнтів.

Що таке форс-мажор

Форс-мажор (або обставини непереборної сили) — це надзвичайні, непередбачувані події, які виникають незалежно від волі сторін і заважають виконанню договірних зобов’язань. Таке поняття існує не лише в страховій сфері, але й, наприклад, у кредитуванні.

Враховуючи ситуацію, яка відбувається в Україні, питання форс-мажорних обставин є досить актуальним. До типових прикладів належать:

• військові дії;

• карантин, епідемія;

• стихійне лихо;

• акти органів влади;

• соціальні заворушення тощо.

Як стверджується в чинному законодавстві, наявність таких обставин має бути підтверджена відповідними доказами. Як правило, це офіційні документи від уповноважених органів, що визнають факт настання форс-мажору. Юридичні аспекти полягають у доведенні того, що саме ці обставини унеможливили виконання умов договору, а сторони діяли добросовісно, намагаючись уникнути негативних наслідків.

Які випадки не є форс-мажорними

Також є ряд обставин, які не підпадають під категорію форс-мажорних. До них відносять:

• фінансові та економічні кризи;

• зростання курсу долара чи євро;

• дефолт.

В усіх цих випадках вам не можуть відмовити в страхових виплатах, посилаючись на непередбачувані обставини.

Форс-мажор у контексті страхування

Форс-мажорні обставини у страхуванні можуть бути пов'язаними як з подією, що спричинила настання страхового випадку, так і з нездатністю реалізувати зобов'язання з боку страховика.

Наприклад, страхова компанія може стикатися зі складнощами в проведенні оцінки збитків через військові дії або стихійне лихо. Крім того, в договорі страхування може бути прописано перелік ризиків, які не підлягають відшкодуванню — так звані винятки з покриття.

Якщо форс-мажор підпадає під такі ситуації, виплата може бути законно відхилена. У разі епідемії, наприклад, багато полісів захисту життя або медичного страхування виключали пандемії зі списку покриттів, що викликало численні юридичні суперечки.

Як форс-мажор впливає на виконання страхових зобов’язань

Зміна умов через форс-мажор безпосередньо впливає на обсяг відповідальності страхової компанії. Іноді подібні обставини змушують компанії вносити зміни до договору або тимчасово зупиняти дію поліса. Відомі приклади, коли під час глобальних епідемій страховики масово оновлювали поліси, виключаючи інфекційні хвороби зі списку ризиків.

Також в умовах бойових дій у зоні конфлікту перевірка обставин настання страхового випадку може бути фізично неможливою, що ускладнює виплату. Водночас практика показує, що добросовісні компанії, які прагнуть зберегти репутацію, шукають компромісні варіанти, включаючи часткове відшкодування або перенесення строків виконання зобов’язань.

Роль форс-мажору у відмові або затримці страхових виплат

Дуже часто виплати за страховим випадком можуть бути під питанням саме через настання форс-мажорних обставин. Звичайно, просто так відмовити людині страхова компанія не може, потрібно пред'явити докази та чіткі юридичні обґрунтування. Навіть якщо виплати затримуються, для цього теж має бути об’єктивна причина, що спровокована надзвичайними обставинами.

Наприклад, через стихійне лихо, пожежу чи влучання ракети доступ до майна, документів чи інших інформаційних джерел неможливий. У таких ситуаціях важливо забезпечити прозору комунікацію між страховиком і клієнтом, щоб уникнути конфліктів і судових позовів.

Юридичні аспекти та судова практика

Як вже зазначалося, форс-мажорними обставинами є події, які неможливо передбачити або уникнути. В контексті страхування форс-мажор часто викликає суперечки між страховиками та страхувальниками, адже виникають питання, чи є подія страховим випадком, чи вона підпадає під виняток через свою непередбачуваність.

Згідно з Цивільним кодексом України (ст. 617), особа звільняється від відповідальності за невиконання зобов’язання, якщо доведе, що це сталося через обставини непереборної сили. Закон «Про торгово-промислові палати» передбачає, що підтвердження форс-мажору може надати відповідна торгово-промислова палата.

У сфері страхування форс-мажор може мати подвійне значення: як причина настання страхового випадку або як виняток зі страхового покриття, якщо така подія визначена як ризик, що не підлягає страхуванню. Визначальне значення має страховий договір — його умови й переліки застрахованих та виключених ризиків.

Особливості законодавства

Суди України при розгляді справ про виплату страхового відшкодування уважно вивчають, чи була подія передбачена в договорі. Наприклад, під час пандемії COVID-19 чимало позовів стосувалося визнання епідемії форс-мажором. Проте не у всіх випадках це звільняло страховиків від відповідальності. У рішенні Верховного Суду №910/5737/20 було зазначено, що пандемія є форс-мажором, але не звільняє від зобов’язань, якщо така подія прямо не зазначена в договорі як виняток.

Аналогічно, у випадках стихійних лих (повеней, землетрусів, ураганів) суди спираються на експертні висновки й умови договору. Якщо страховик не доведе, що подія не є страховим випадком, згідно з договором, він зобов’язаний здійснити виплату. Водночас при доведенні обставин непереборної сили, сторони можуть уникнути відповідальності за невиконання зобов’язань, але з них не знімається обовʼязок компенсувати шкоду, якщо вона покрита договором.

Форс-мажор у страхуванні — досить складна та спірна юридична категорія. Її застосування залежить від конкретних формулювань договору, наявності сертифікатів ТПП та судової практики. Важливо чітко визначати умови покриття та винятки в договорі, аби уникнути спорів. У разі судового розгляду ключовими стають докази, кваліфікація події, її вплив на виконання зобов’язань та відповідність умовам договору.

Наприклад, страхова компанія VUSO страхує нерухомість від воєнних ризиків, це прописано в договорі, але зазначається, що покриває такий поліс не всі території. У Донецькій, Луганській, Херсонській, Миколаївській, Дніпропетровській, Одеській, Запорізькій, Харківській, Сумській, Чернігівській областях та АР Крим, а також у випадках, якщо місце події знаходиться на відстані 100 км від тимчасово окупованих територій, страховий поліс не працює.

Це саме ті місця в нашій країні, куди не зможе виїхати страховий агент та перевірити настання ситуації, що потребує відшкодування, через небезпеку. Тому якщо настає страховий випадок, компанія і клієнт одразу розуміють, чи можливі виплати з цього приводу.

На вибір клієнта є три пакети, і він самостійно може вибирати, чи потрібне йому покриття від воєнних ризиків, чи ні. Це все також прописується в угоді. Отже, компанія захистила себе, переглянула свої поліси з урахуванням сучасних реалій, але й користувач повністю проінформований та розуміє, на що він може розраховувати.

Тому дуже важливо ретельно підбирати страхову компанію, бути максимально уважним при підписанні угоди, та не боятися уточнювати моменти, які вас хвилюють. Тоді, навіть за умови форс-мажору, вдасться розв'язати питання без звернення до суду.