Финансовая подушка или страховка: а нужно ли выбирать?

Давайте представим: вы наконец накопили приличную сумму на отдельном счете. Деньги лежат и дают ощущение, что теперь любая неожиданность не страшна. Однако вдруг происходит что-то серьёзное: ДТП, сложное лечение, крупная авария дома – и сумма, которую так долго копили, оказывается не такой уж большой и достаточной. 

Или давайте рассмотрим противоположную ситуацию: вы годами платите за страховку, а ничего не происходит. И в какой-то момент начинает казаться: может, лучше было бы просто откладывать эти деньги? Отсюда и возникает логичный вопрос, что лучше – страховка или сбережения. Но, если честно, выбирать между ними вовсе не обязательно. 

Какие расходы покрывает финансовая подушка 

Финансовая подушка безопасности – это не деньги на отпуск или накопления на новый телефон. Это запас, который вы не тратите, пока всё идёт нормально. Сломалась стиральная машина? Уволились и уже несколько недель ищете работу? Вдруг понадобился ремонт автомобиля? Вот для таких ситуаций она и нужна. 

При этом не существует единой суммы, подходящей для всех. И если вы задумываетесь о том, сколько денег должно быть в финансовой подушке, лучше не полагаться на чужие рекомендации, а подсчитать свои расходы. Так, например, если вы знаете, что для нормальной жизни вам ежемесячно требуется 30 тысяч гривен, то резерв в 10 тысяч вряд ли даст ощущение безопасности. А вот запас на несколько месяцев точно позволит чувствовать себя спокойнее. 

Когда финансовой подушки может оказаться недостаточно 

Вы можете очень дисциплинированно откладывать деньги, но вряд ли сможете предвидеть каждую возможную неприятность. Трудно представить человека, который будет копить ещё 200 тысяч на случай, если попадет в ДТП. Именно для таких ситуаций и нужно страхование. Вы платите небольшую сумму за защиту от конкретного риска, а если он действительно наступает, страховая компания берет на себя более значительную часть финансовой нагрузки в соответствии с условиями полиса. 

В этом и заключается смысл страхования как финансового инструмента: не пытаться самостоятельно накопить деньги на каждую возможную катастрофу. Заранее, за относительно небольшую регулярную сумму, вы передаете страховой компании часть рисков, которые могут оказаться слишком дорогостоящими для семейного бюджета. 

Определяем, какие риски следует страховать 

1. Что произойдет с моим бюджетом, если я временно останусь без дохода? 
   Если без зарплаты вы не сможете продержаться даже месяц, сначала логично сосредоточиться на резерве. Он должен дать время оправиться, а не думать, где взять деньги при первой же проблеме.  

2. Какие расходы я не смогу покрыть за счёт собственных средств? 
   В таких случаях стоит подумать о страховании. Например, ремонт после серьёзного ДТП может обойтись гораздо дороже, чем сумма, которую вы готовы держать на счёте на всякий случай.  

3. Что станет с близкими, если из-за серьезного происшествия я не смогу обеспечивать семью? 
   Если ваш доход – является основным в семье, ситуация иная. В этом случае может иметь смысл страхование жизни или здоровья, ведь последствия серьезного события скажутся не только на вас. Не забываем и о резервном фонде семьи, который поможет пережить период, когда одного дохода временно не будет. 

Как совместить подушку безопасности и страховку 

Не обязательно откладывать всю свободную сумму «под подушку» или, наоборот, тратить её на страховые полисы. Можно распределить эти деньги в зависимости от ваших приоритетов. Если резерва пока нет вовсе, начните с него. Даже небольшая сумма, которую вы можете быстро использовать без кредитов или займов, уже пригодится. 

Когда резерв постепенно сформировался, можно посмотреть, какие риски остались незастрахованными. Например, автомобиль у вас есть, но несколько сотен тысяч гривен на его восстановление придется копить очень и очень долго. Тогда логично обратить внимание на страхование КАСКО и его стоимость. 

Поэтому на вопрос, что лучше — накопление или страхование, нет однозначного ответа. Кому-то важнее сначала создать солидный резерв, а кто-то начинает со страховой защиты, обезопасив себя от определённых рисков. 

Как сформировать резерв и не потратить его раньше времени 

Прежде чем создать финансовую подушку,откройте отдельный счет, к которому вы не будете прибегать для обычных покупок. Даже если сначала сможете положить туда всего пару тысяч гривен, регулярные пополнения дадут ощутимый результат. 

Ориентир можно рассчитывать не по зарплате, а по расходам. Когда определяете, сколько месячных расходов должно быть в резерве, учитывайте только то, без чего не сможете нормально прожить: жилье, коммунальные услуги, продукты, транспорт, кредиты и другие обязательные платежи.А уже потом решайте, какой запас нужен для дополнительного комфорта. 

Перед оформлением стоит обратить внимание не только на стоимость полиса. Важно учитывать: 

•  перечень рисков; 

• лимиты выплат; 

• страховые исключения; 

• сумма, которую придётся оплатить самостоятельно, если это предусмотрено договором. 

Поэтому перед оформлением стоит внимательно ознакомиться с условиями конкретной программы и сравнить несколько вариантов, чтобы выбрать наиболее подходящий. 

Когда страховка дополняет финансовую подушку 

На самом деле в 90% случаев в сочетании они могут работать гораздо эффективнее. Ведь резерв можно использовать для покрытия обычных непредвиденных расходов, а страховка берет на себя часть крупных рисков. 

Это особенно важно для тех, у кого есть финансовые обязательства перед другими людьми. Если от вашего дохода зависит семья, вопрос, стоит ли страховать жизнь вместо сбережений, будет излишним. Отложенные деньги пригодятся всегда, а страховка может стать финансовой поддержкой для близких в случае серьезного происшествия. 

Поэтому здесь работает простая диверсификация финансовых рисков: не сосредотачивать всю защиту на одном инструменте. Часть проблем вы решаете за счёт собственных средств, часть – передаёте страховой компании, а размер резерва и набор полисов определяете уже исходя из своей реальной ситуации.