Фінансова подушка чи страховка: а чи потрібно обирати?

Уявімо: ви нарешті назбирали пристойну суму на окремому рахунку. Гроші лежать та дарують відчуття, що тепер будь-яка несподіванка не страшна. Проте раптом трапляється щось серйозне: ДТП, складне лікування, велика аварія вдома – і сума, яку так довго збирали, виявляється не такою вже великою та достатньою. 

Або розгляньмо протилежну ситуацію: ви роками платите за страховку, а нічого не трапляється. І в якийсь момент починає здаватися: може, краще було б просто відкладати ці гроші? Звідси й виникає логічне питання, що краще – страховка чи заощадження. Але, якщо чесно, обирати між ними зовсім не обов'язково. 

Які витрати покриває фінансова подушка 

Фінансова подушка безпеки – це не гроші на відпустку чи накопичення на новий телефон. Це запас, який ви не витрачаєте, поки все йде нормально. Зламалася пральна машина? Звільнилися й вже кілька тижнів шукаєте роботу? Раптом знадобився ремонт автомобіля? Ось для таких ситуацій вона й потрібна. 

При цьому загальної суми, яка підійде кожному, немає. І якщо ви замислюєтеся над тим, скільки грошей має бути у фінансовій подушці, краще не опиратися на чужі рекомендації, а підрахувати свої витрати. Так, наприклад, якщо ви знаєте, що для нормального життя вам щомісяця потрібно 30 тисяч гривень, то резерв у 10 тисяч навряд чи дасть відчуття безпеки. А от запас на кілька місяців точно дозволить почуватися спокійніше. 

Коли фінансової подушки може бути недостатньо 

Ви можете дуже дисципліновано відкладати гроші, але навряд чи зможете передбачити кожну можливу неприємність. Складно уявити людину, яка збиратиме ще 200 тисяч на випадок, якщо потрапить в ДТП. Для таких ситуацій і потрібне страхування. Ви платите невелику суму за захист від конкретного ризику, а якщо він справді настає, страхова компанія бере на себе більш значущу частину фінансового навантаження відповідно до умов поліса. 

У цьому і полягає сенс страхування як фінансового інструменту: не намагатися самостійно накопичити гроші на кожну можливу катастрофу. Заздалегідь за відносно невелику регулярну суму ви передаєте страховій компанії частину ризиків, які можуть виявитися занадто дорогими для сімейного бюджету. 

Визначаємо, які ризики варто страхувати 

Не обов'язково одразу купувати всі можливі поліси. Спочатку перегляньте свій стиль життя, дохід та витрати і поставте собі кілька простих запитань: 

1. Що станеться з моїм бюджетом, якщо я тимчасово залишуся без доходу? 
   Якщо без зарплати ви не зможете протриматися навіть місяць, спочатку логічно зосередитися на резерві. Він має дати час оговтатися, а не думати, де взяти гроші при першій же проблемі.  

2. Яку витрату я не зможу покрити власними грошима? 
   В цих випадках варто подумати про страхування. Наприклад, ремонт після серйозної ДТП може коштувати набагато більше, ніж ви готові тримати на рахунку про всяк випадок.  

3. Що станеться з близькими, якщо через серйозну подію я не зможу забезпечувати сім'ю? 
   Якщо ваш дохід – основний у сім'ї, ситуація інша. Тут може мати сенс страхування життя або здоров'я, адже наслідки серйозної події позначаться не лише на вас. Не забуваємо і про резервний фонд сім'ї, який допоможе пережити період, коли одного доходу тимчасово не буде. 

Такий підхід допоможе не витрачати гроші на страхування всього підряд. Ви спочатку визначаєте найбільш відчутні для себе ризики, а вже потім вирішуєте, що зможете закривати власними накопиченнями, а що – страховкою. 

Як поєднати подушку безпеки і страховку 

Не обов'язково відкладати всю вільну суму на подушку або, навпаки, витрачати її на поліси. Можна розділити ці гроші залежно від ваших пріоритетів. Якщо резерву поки немає взагалі, почніть із нього. Навіть невелика сума, яку ви можете швидко використати без кредитів чи позик, уже стане в пригоді. 

Коли запас поступово сформувався, можна подивитися, які ризики залишилися незакритими. Наприклад, автомобіль у вас є, але кілька сотень тисяч гривень на його відновлення доведеться збирати дуже й дуже довго. Тоді логічно звернути увагу на страхування КАСКО та його вартість. 

Тому питання, що краще накопичення чи страхування, не має універсальної відповіді. Комусь важливіше спочатку сформувати хороший резерв, а хтось розпочинає зі страхового захисту, убезпечуючи себе від певних ризиків. 

Як сформувати резерв і не витратити його завчасно 

Перед тим, як створити фінансову подушку, відкрийте окремий рахунок, до якого ви не звертатиметеся для звичайних покупок. Навіть якщо спочатку зможете закинути туди лише пару тисяч гривень, регулярні поповнення дадуть відчутний результат. 

Орієнтир можна рахувати не в зарплатах, а у витратах. Коли визначаєте, скільки місячних витрат має бути в резерві, враховуйте лише те, без чого не зможете нормально прожити: житло, комунальні послуги, продукти, транспорт, кредити та інші обов'язкові платежі. А вже потім вирішуйте, який запас потрібен для додаткового комфорту. 

Порада: не змішуйте резерв із грошима на відпустку, ремонт чи великі покупки. Якщо ви будете постійно брати з нього гроші, подушка втратить свою головну функцію. 

На що звернути увагу під час вибору страхового полісу 

Зі страховкою працює схожий принцип: спочатку визначте, що саме ви хочете захистити, а вже потім шукайте програму. Наприклад, для власника автомобіля це може бути захист від пошкоджень, для сім'ї – страхування здоров'я або життя, а для власника квартири – захист майна. Тут і проявляються плюси і мінуси страхування порівняно з накопиченням: накопичені гроші можна використати на будь-яку потребу, тоді як страховка працює в межах конкретних ризиків, зате може суттєво зменшити великі витрати. 

Перед оформленням варто дивитися не лише на ціну поліса. Значення мають: 

•  перелік ризиків; 

• ліміти виплат; 

• страхові винятки; 

• сума, яку доведеться сплатити самостійно, якщо вона передбачена договором. 

Тому перед оформленням варто уважно прочитати умови конкретної програми та порівняти кілька варіантів, щоб обрати найкращий. 

Коли страховка доповнює фінансову подушку 

Насправді у 90% випадків разом вони можуть працювати набагато краще. Бо резерв можна використовувати для звичайних непередбачених витрат, а страховка бере на себе частину великих ризиків. 

Особливо це важливо для тих, хто має фінансові зобов'язання перед іншими людьми. Якщо від вашого доходу залежить сім'я, питання, чи варто страхувати життя замість заощаджень, буде зайвим. Відкладені гроші знадобляться завжди, а страховка може стати фінансовою підтримкою для близьких у разі серйозної події. 

Тож тут працює проста диверсифікація фінансових ризиків: не тримати весь захист на одному інструменті. Частину проблем ви вирішуєте власними грошима, частину – передаєте страховій компанії, а розмір резерву та набір полісів визначаєте вже під свою реальну ситуацію.