Как оценить собственные риски и понять, что следует страховать

О страховании обычно вспоминают в двух случаях: когда что-то уже произошло или когда просят предъявить полис. В остальных ситуациях оно кажется лишней статьёй расходов. Но хотя страховая защита не нужна всем и от всего, она имеет смысл там, где возможный ущерб способен серьезно ударить по бюджету, или где брать расходы на себя полностью вы не хотите или не можете.  

Ниже мы рассмотрим, как это работает на практике. 

С чего начать оценку собственных рисков? 

Достаточно задать себе три вопроса. Что я могу потерять? Сколько будет стоить восстановление? Смогу ли я оплатить это самостоятельно, не влезая в долги и не отказываясь от планов на полгода вперёд? 

Именно третий вопрос помогает понять, насколько серьезен риск для бюджета. Если непредвиденные расходы можно без проблем покрыть за счет собственных средств, потребность в страховой защите меньше. Если для решения проблемы придется брать кредит, тратить все сбережения или откладывать важные планы, риск стоит рассмотреть с точки зрения страхования. 

Несколько признаков того, что риск стоит застраховать: 

• убыток превышает сумму, которую вы тратите за один месяц; 

• в случае потери вы не сможете быстро это восстановить (автомобиль для работы, единственное жилье, лечение); 

• пострадать может не только ваше имущество, но и чужое, а отвечать придется вам; 

• маловероятная ситуация, однако с тяжёлыми последствиями: пожар, серьёзное ДТП, госпитализация за рубежом; 

• Страховка обходится заметно дешевле, чем потенциальный ущерб, и разница ощутима. 

Автомобиль: от чего вы хотите его защитить 

Начните с очевидного. Автогражданка обязательна, но она покрывает только ущерб, нанесенный вами другим. С ремонтом собственной машины, если виноваты вы, она не поможет. Все будущие расходы и выбор дополнительного страхования зависят от того, как и на чем вы ездите. 

Вот несколько типичных сценариев. Водитель, который ежедневно ездит по городу на работу, чаще всего рискует попасть в мелкое ДТП на парковке или в пробке. Ему достаточно дополнительной защиты, такой как «Мини-КАСКО» от VUSO. Владелец нового автомобиля, особенно купленного в кредит, боится других вещей: угона, серьёзной аварии, других повреждений. Ему логично будет выбрать полное КАСКО с широким перечнем рисков. Если машина редко выезжает из гаража или ездит только на дачу, платить за максимальную защиту нет смысла, хватит и автогражданки. 

Отдельно стоит вопрос о военных рисках. Стандартные полисы их не покрывают, поэтому в линейке VUSO есть отдельная программа с таким покрытием. Нужна ли она вам, зависит от того, где вы живете и где ездите.  

Жилье: оцениваем не только стоимость квартиры 

Страхуя жилье, вы защищаете не только стены. Имущество внутри, ремонт, техника и даже ответственность перед соседями также считаются объектами страхования.  

Рассмотрим несколько ситуаций. У вас есть квартира, купленная в ипотеку или с дорогостоящим ремонтом: здесь риск очевиден, ведь пожар, затопление или стихийное бедствие могут оставить вас и без жилья, и с долгом. С арендованным жильем дело обстоит иначе: квартира вам не принадлежит, но мебель, техника, вещи и возможная ответственность перед владельцем и соседями — ваши. Поэтому стоит заранее оценить, какие финансовые потери можно понести, если с имуществом — вашим или чужим — что-то случится, и решить, понадобится ли вам страхование в этом случае. 

Еще один вариант — сдача квартиры в аренду: вы рискуете не только имуществом, но и тем, что квартира на несколько недель выйдет из строя после затопления или пожара. Владельцу стоит самостоятельно застраховать свое имущество, не полагаясь на добросовестность арендатора.  

Перед оформлением полезно знать, что для расчёта обычно требуется лишь ориентировочная стоимость жилья, осмотр недвижимости не проводится. Внимательно ознакомьтесь с тем, от чего именно защищает полис: пожара, затопления, кражи со взломом, стихийных бедствий или, при необходимости, военных рисков.  

Здоровье: риск, который сложно рассчитать заранее 

Риски для здоровья оценить сложнее всего, поскольку стоимость лечения зависит от того, что и когда произойдет. Поэтому здесь особенно полезно рассмотреть типичные жизненные ситуации.

Если у вас обострение хронического заболевания и вам необходимо пройти обследование и сдать анализы, вам подойдет медицинская страховка. Она покрывает повседневные расходы — от консультаций до лечения. 

Если вы едете в отпуск за границу, ситуация иная: лечение там может стоить в разы дороже, чем дома. Для получения шенгенской визы медицинская страховка вообще обязательна, с минимальным покрытием в 30 000 евро. Но и без визы она не будет лишней: лечение на чужом языке, с чужой системой оплаты, без отложенной суммы на руках, без страха пугает, а без страховки — тем более. Чем активнее отдых (горы, дайвинг, велотуры), тем шире должна быть программа. Например, среди пакетов VUSO есть такие, которые покрывают даже поисково-спасательные работы.

Если ваша работа сопряжена с повышенным риском травм, стоит отдельно уточнить у страховой компании, какие программы это учитывают и есть ли ограничения по видам деятельности. Такие нюансы лучше выяснять до подписания договора. 

Один риск — несколько вариантов защиты: как не купить лишнее? 

Большинство страховых продуктов, в том числе предлагаемых VUSO, включают различные программы с разным набором услуг. Например, туристическая страховка может быть базовой или расширенной, автострахование — с большим или меньшим количеством рисков, медицинская программа — минимальной или с дополнительными опциями. Разница в цене между ними существенная, поэтому стоит выбирать тот вариант, который подойдет именно вам.  

Практический совет. Сначала запишите, чего вы боитесь, и только потом открывайте договор. Если в пакете есть пункты, которые в вашей жизни не встречаются (страхование от угона для автомобиля, стоящего в закрытом дворе, или опция покрытия активного отдыха для тех, кто едет на несколько дней во Львов), доплачивать за них нет смысла. Однако имейте в виду, что столь же неприятно будет выбрать самый дешёвый вариант и обнаружить, что нужной ситуации в нём нет. Если что-то непонятно, обязательно звоните на горячую линию. 

Заключение 

Невозможно приобрести страховку, которая покрывала бы всё. Однако также трудно жить, не позаботившись о возможных неприятных ситуациях. Автомобиль, жилье и здоровье имеют разные профили риска, поэтому и подход к каждому из них индивидуален. Ответьте на основные вопросы по каждой сфере и выберите пакет, соответствующий вашей реальной ситуации.