Поліс ОСЦПВ — що це, що покриває та як оформити онлайн

Наявність власного автомобіля — це не лише про зручність та комфорт пересування, а й велика відповідальність. За статистикою кожного дня на українських дорогах стається більше сотні аварій. Тому ризик отримати серйозні матеріальні або фізичні збитки завжди існує, навіть для водіїв зі стажем, які бездоганно кермують та дотримуються усіх правил. 

Щоб мінімізувати ці ризики, держава запровадила поліс ОСЦПВ — розшифровується як обов’язкове страхування цивільноправової відповідальності власників транспортних засобів, або ще відоме під назвою автоцивілка. 

Саме такий страховий поліс є захистом третіх осіб, та гарантує, що у разі аварії вони матимуть змогу отримати виплати, навіть якщо винуватець не має достатніх коштів для самостійної компенсації шкоди. Важливо розуміти, що ОСЦПВ — це не формальний папірець для того, щоб можна було законно їздити дорогами України, а той реальний механізм захисту водіїв і пасажирів на дорогах, який справді допоможе у разі аварії.

Тому сьогодні будемо детально розглядати, що таке поліс ОСЦПВ, які його переваги, як він оформлюється тощо. 

Що таке ОСЦПВ та чому воно обов’язкове

Поліс ОСЦПВ це обов’язковий вид автомобільного страхування цивільно-правової відповідальності водія. Його головне призначення — покривати шкоду, завдану іншій особі або її майну внаслідок ДТП, якщо водій став справді винуватцем аварії. Поліс забезпечує:

1. Фінансовий захист потерпілого. Останній отримує компенсацію за пошкоджене майно або на лікування без необхідності довгих судових процесів.

2. Захист водія від особистих витрат. Якщо аварія сталася з його вини, виплати здійснює страхова компанія, що мінімізує ризик великих фінансових втрат.

3. Регулювання правових відносин. ОСЦПВ формалізує відповідальність на законодавчому рівні, зменшуючи кількість судових спорів.

В Україні поліс ОСЦПВ є обов’язковим для всіх власників транспортних засобів. Його відсутність карається адміністративно, і може призвести до фінансових втрат у вигляді штрафів, які станом на 2025 рік становлять 425 гривень за перше порушення і подвоюються у разі невчасної сплати (15 днів з моменту вручення).

Крім того, всі компенсації постраждалій стороні також «лягають на ваші плечі». З роками вартість ремонту автомобілів та запчастин в Україні стає все вищою. Якщо враховувати ще й витрати на відновлення власної машини, тоді фінансові втрати внаслідок аварії з вашої вини будуть занадто великими.

Також варто зазначити, що діюча автоцивілка дає можливість врегулювати незначні ДТП без участі поліції. Якщо в аварії ніхто не постраждав, і сторони домовились між собою, тоді вони можуть укласти Європротокол на місці події. В такому випадку немає потреби викликати поліцію.

Для укладання Європротоколу важливо, щоб усі учасники були застраховані. Отже, ОСЦПВ — це не примха й не рекомендація, а необхідність у сучасних реаліях, коли водії потребують якісного захисту від великих втрат у випадку дорожньо-транспортної пригоди. 

Коефіцієнти, що впливають на вартість ОСЦПВ

Ціна поліса формується індивідуально, залежно від багатьох факторів. Основні з них наведені у таблиці:

Деталі про бонус-малус: це система заохочень та штрафів для водіїв, які показують свою обережність на дорозі. Наприклад, водій, який протягом трьох років не був винуватцем аварій, може отримати знижку 10-20% на продовження поліса. І навпаки, ті, хто спричинив ДТП, підвищують свій коефіцієнт і, відповідно, платять більше.

Як розраховується вартість ОСЦПВ: приклад формули

Вартість поліса ОСЦПВ залежить від базового тарифу, який встановлює страховик для певного типу авто, та множників (коефіцієнтів), які враховують індивідуальні характеристики водія і транспортного засобу.

Орієнтовна формула розрахунку виглядає так:

Вартість = Базовий тариф × К регіон × К об’єм × К тип авто × К стаж/вік × К бонус-малус, де:

1. Базовий тариф — встановлюється для кожного типу транспортного засобу.

2. К регіон — коефіцієнт регіону (наприклад, Київ — 1,2, провінційні міста — 0,9).

3. К об’єм — коефіцієнт об’єму двигуна (1,0 — для двигуна до 1,5 л, 1,2 — для 1,5-2,0 л, 1,5 — для понад 2,0 л).

4. К тип авто — коефіцієнт типу авто (легкове — 1, вантажне до 3,5 т — 1,5, мотоцикл — 0,7).

5. К стаж/вік — коефіцієнт стажу та віку водія (молоді водії — 1,2-1,5, досвідчені — 1,0).

6. К бонус-малус — коефіцієнт за безаварійну історію (-10%…-20% — для безаварійних водіїв, +20% — для порушників).

Приклад розрахунку:

Припустимо, перед нами водій у Києві, 25 років, стаж 3 роки, без аварій, власник легкового авто з двигуном 1,6 л:

• базовий тариф: 2 000 грн;

• К регіон (Київ): 1,2;

• К об’єм (1,6 л): 1,2;

• К тип авто (легкове): 1,0;

• К стаж/вік: 1,2;

• К бонус-малус (3 роки без аварій): 0,85.

Підставляємо у формулу:

Вартість = 2000×1,2×1,2×1,0×1,2×0,85. Отже, орієнтовна річна вартість поліса для цього водія — приблизно 2 940 грн.

Такий розрахунок дає змогу водію зрозуміти, які фактори найбільше впливають на ціну поліса, і як можна її оптимізувати (наприклад, збільшивши безаварійну історію). Страхова компанія VUSO має на своєму сайті готовий калькулятор, куди варто лише вписати свої дані, й система самостійно все порахує. Погодьтеся, це зручно, швидко та сучасно.

Можливість оформлення поліса на скорочений термін

ОСЦПВ (розшифровка виглядає як обовʼязкове страхування цивільно-правової відповідальності) можна оформити не лише на рік, а й на 3 або 6 місяців. Це актуально у таких випадках:

1. Сезонне використання авто — наприклад, дачний автомобіль або мотоцикл використовуються тільки в літній період.

2. Перехід власника — якщо автомобіль купується або продається в середині року.

3. Короткострокові поїздки — оренда, тимчасова експлуатація транспортного засобу.

Короткострокові поліси мають ті самі права та обов’язки, що й річні, але їхня ціна розраховується пропорційно терміну дії. Наприклад, поліс на 6 місяців коштує приблизно половину річного.

Відмінність ОСЦПВ від «Зеленої карти» та міжнародної страховки

Що таке ОСЦПВ? Це поліс, що діє тільки на території України. Для поїздок за кордон потрібно оформлювати міжнародну страховку «Зелена карта» на авто. Основні відмінності цих полісів подамо у вигляді таблиці:

Міжнародна страховка потрібна, навіть якщо у вас є ОСЦПВ, оскільки поліс, який функціонує в Україні, за кордоном не діє.

Відповідальність за відсутність поліса автоцивілки

Вище ми вже згадували це питання. Керування авто без ОСЦПВ є порушенням закону і тягне за собою серйозні наслідки:

1. Штрафи. Від 425 до 850 грн — за перше порушення, повторне — до 1700 грн (згідно з КУпАП).

2. Фінансова відповідальність. Якщо ви спричинили ДТП, усі витрати на ремонт і лікування потерпілого лягають на вас.

3. Неможливість прямого врегулювання. Без поліса компенсацію потерпілий отримує через МТСБУ або через суд.

Відсутність поліса може стати причиною серйозних фінансових проблем, навіть якщо аварія незначна.

Пряме врегулювання, та коли ним можна скористатися

Пряме врегулювання — механізм, при якому потерпілий отримує компенсацію безпосередньо від своєї страхової компанії, навіть якщо винуватець аварії застрахований в іншій компанії.

Умови отримання виплати:

• ДТП відбулося на території України;

• обидві сторони мають чинний поліс ОСЦПВ;

• збитки не дуже значні, в аварії немає постраждалих і жертв.

Перевага прямого врегулювання — швидка виплата та мінімізація бюрократичних процесів.

Що робити, якщо винуватець ДТП без ОСЦПВ

Якщо винуватець аварії не має страхового поліса, тоді потерпілий:

• подає заяву в МТСБУ;

• отримує компенсацію вже безпосередньо від бюро;

• МТСБУ, своєю чергою, може стягнути кошти з винуватця через регрес — це означає, що винуватець сплачує суму, яку отримав потерпілий від бюро з власної кишені.

Таким чином потерпілий не лишається без фінансового захисту, а ось винуватець ДТП отримує серйозні фінансові проблеми. Тому дуже радимо слідкувати за чинністю свого поліса.

У яких випадках страхова може зменшити виплату

Страхові компанії мають право зменшити або відмовити у виплаті у разі:

• алкогольного або наркотичного сп’яніння водія;

• грубої необережності або порушення правил дорожнього руху;

• ненадання всіх документів, необхідних для оформлення страхового випадку;

• навмисного пошкодження авто або завданої шкоди.

Наприклад, якщо водій спричинив ДТП під доведеною дією алкоголю, страхова може відмовити у виплаті або значно зменшити суму компенсації.

Роль МТСБУ

МТСБУ розшифровується як Моторне транспортне страхове бюро України. Воно виконує такі функції:

1. Виплата компенсацій, якщо винуватець ДТП не застрахований.

2. Контроль дотримання обов’язкового страхування.

3. Регулювання спорів між страховими компаніями.

Організація гарантує, що потерпілі отримають відшкодування навіть при недобросовісному водії.

Варіанти винятків щодо покриття

Поліс ОСЦПВ не покриває:

• шкоду власному автомобілю винуватця;

• збитки, завдані вантажу або майну, що не зазначені у полісі;

• емоційні або моральні збитки;

• аварії, спричинені навмисними діями.

Ці обмеження важливо враховувати при оформленні додаткових видів страхування, таких як КАСКО.

Як і де оформити ОСЦПВ

ОСЦПВ — це поліс, який можна оформити:

1. Онлайн: через сайти страховиків або спеціальні агрегатори.

2. У відділеннях страхових компаній.

3. Через агентів або брокерів.

Необхідні документи: паспорт, ІПН, свідоцтво про реєстрацію авто, водійське посвідчення. При оформленні онлайн видається електронний поліс, який має ту ж юридичну силу, що й паперовий.

ОСЦПВ — це дієвий інструмент захисту водіїв і потерпілих, який гарантує компенсацію збитків у разі ДТП. Знання принципів роботи поліса, чинників, що впливають на його вартість, а також механізмів прямого врегулювання та міжнародної страховки дозволяє керувати ризиками та мінімізувати фінансові втрати.

У чому різниця ОСЦПВ та КАСКО?

Якщо ОСЦПВ покриває шкоду перед третіми особами, їх здоров'ю, майну та життю, то КАСКО — шкоду вашому авто, навіть якщо винуватцем дорожньо-транспортної пригоди є ви. Останній вид поліса покриває й інші випадки, що призвели до пошкодження машини, наприклад, внаслідок стихійних лих, нападу вандалів тощо.

Що таке ОСЦПВ в Україні?

Це обов’язковий поліс страхування цивільної відповідальності водія, його наявність регламентується та вимагається Законом України Про обов’язкове страхування цивільноправової відповідальності власників наземних транспортних засобів.

Чи можна їздити машиною без ОСЦПВ?

Ні, це незаконно, і тягне за собою штрафи та фінансову відповідальність.

У чому сенс КАСКО?

КАСКО забезпечує захист вашого авто від ДТП, крадіжок, стихійних лих та інших ризиків. Зараз також актуальним є покриття воєнних ризиків, тому уточніть цей момент у свого страховика.

Який тип автострахування кращий?

Найкращим можна назвати комбінований підхід: ОСЦПВ — для обов’язкового страхування і КАСКО — для власного авто. Зараз особливо актуальною є програма КАСКО Патріот, яка передбачає захист від військових ризиків та покриває пошкодження чи повне знищення автомобіля внаслідок бойових дій в Україні.