Що таке «страховий випадок» і як визначають, чи підлягає подія компенсації

Уявіть: ви виходите з офісу, а на машині свіжа подряпина. Чи на третій день відпустки в Іспанії прокидаєтеся з температурою під сорок. Або повертаєтеся з роботи, а в квартирі по підлозі розтікається вода з-під кухонної раковини. У кожній із цих ситуацій людина може розраховувати на страхування, якщо має відповідний поліс. Але чи означає це, що вона обов’язково отримає компенсацію? 

Насправді все не так однозначно. Страховий випадок — це не кожна подія, через яку людина зазнала збитків. Насамперед ситуація має відповідати умовам договору страхування або законодавства та створювати підстави для страхової виплати. 

Юридичне визначення поняття та основні критерії 

Згідно із законом України «Про страхування», страховий випадок — це подія, передбачена договором страхування або законодавством, ризик настання якої застрахований і з настанням якої в страховика виникає обов'язок здійснити страхову виплату. Розглянемо детальніше, що мається на увазі під цим юридичним визначенням та які запитання страховик ставить собі, коли отримує повідомлення про подію. 

Перше: чи входить такий ризик у поліс. Якщо в договорі не йдеться про цю ситуацію, підстав для виплати немає. Друге стосується часу й місця: чи був чинним договір у момент події і чи сталося це там, де діє покриття. Далі вивчення обставин: що саме відбулося, як і до чого призвело. Потім переглядаються винятки та обмеження, бо договір може прямо виключати певні ситуації або обмежувати суму компенсації. І нарешті, документи: чи підтверджують вони факт події, її обставини та розмір завданих збитків. 

Важливо розуміти, що повідомити про подію й отримати виплату — не одне й те саме. Згідно закону страховик зобов`язаний установити факт, причини й обставини події, а вже потім ухвалити рішення з огляду на умови договору.  

Як поняття страхового випадку працює у різних видах страхування 

Кожний вид страхування має свої нюанси: випадки, які покриває один поліс, часто не входять до іншого. Розгляньмо п’ять поширених напрямів і з’ясуймо, за яких обставин можна розраховувати на компенсацію. 

ОСЦПВ: ДТП, у якій водій завдав шкоди іншим 

Автоцивілка страхує цивільно-правову відповідальність власника авто. Вона покриває відповідальність водія перед іншими учасниками ДТП, але не передбачає ремонту власного автомобіля винуватця аварії. Пояснимо на прикладі. 

Скажімо, водій під час маневру зачепив чужий автомобіль. Чи отримає потерпілий компенсацію, залежить від обставин аварії, наявності чинного поліса та дотримання вимог законодавства. У такій ситуації важливо діяти послідовно: убезпечити місце аварії, за потреби викликати поліцію або оформити європротокол та повідомити страхову компанію. Актуальні рекомендації щодо дій у разі ДТП є на сайті VUSO. 

КАСКО: коли пошкодження власного автомобіля покриваються полісом 

КАСКО працює інакше. Важливо не лише, що автомобіль пошкоджено, а й те, чи передбачає договір страхування відповідний ризик. Наприклад, якщо машину подряпали на парковці, можливість отримати компенсацію залежатиме від умов поліса, зокрема від переліку застрахованих ризиків і винятків. Тому казати, що КАСКО покриває будь-яке пошкодження чи викрадення, не можна: у різних страховиків програми відрізняються.

Наприклад, програма «КАСКО Антистрес» від VUSO передбачає покриття основних ризиків: ДТП, викрадення, повного знищення автомобіля, протиправних дій третіх осіб, стихійних лих, пожежі та нападів тварин. Водночас воєнні ризики до програми не входять. 

Туристичне страхування: захворювання чи травма за кордоном 

Візит до лікаря за кордоном не означає автоматичного права на компенсацію. Значення мають характер проблеми зі здоров'ям, умови програми, перелік передбачених витрат і те, як ви звернулися за допомогою. 

Припустімо, у відпустці раптово заболів живіт. Найкраще спочатку зателефонувати до асистансу за номером із полісу та діяти за його вказівками. Якщо довелося платити самостійно, варто зберегти всі медичні документи та підтвердження витрат: чеки, виписки, рахунки. У VUSO доступні різні пакети туристичного страхування, які відрізняються обсягом та переліком передбачених послуг. Можливі варіанти навіть з компенсацією за загублений багаж чи з покриттям алкогольних ризиків.